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关于巨额贷款的3件事

2021-06-17 15:14:21   来源:  

当您购买房屋时,您可能需要抵押贷款。由于这是一笔巨额债务,因此了解这些房屋贷款的运作方式非常重要。

首先要知道的一件事是,抵押贷款可以大致分为两类:合格贷款和巨额贷款。符合要求的贷款符合由两个政府资助的实体——房利美和房地美在二级抵押贷款市场上购买的要求。有很多要求,但贷款的价值是最重要的要求之一。

如果贷款超过符合贷款限额,则将其归类为“巨额贷款”。其具体定义每年都在变化。但是,截至 2021 年,在该国大部分地区,超过 548,250 美元的贷款被视为巨额贷款。

如果您要购买昂贵的房屋并且必须获得巨额抵押贷款,那么在您开始购买抵押贷款之前需要了解三件事。

1. 你的利率可能会更高

从历史上看,巨额贷款的利率一直高于传统抵押贷款的利率。

不过,最近情况并非如此。多年来,巨额贷款被投资者认为风险较小,因为它们有更严格的要求,而且借款人往往更有资格。因此,在 2010 年代的大部分时间里,巨额贷款利率比传统贷款利率便宜。

然而,大流行改变了抵押贷款市场,导致合格贷款的利率暴跌。现在,如果您借入的金额较大并且必须进行巨额贷款,则您支付的利率可能会比合格的借款人为符合条件的贷款支付的利率略高。

2. 您可能需要更大的首付

由于贷方提供更大的贷款,而且如果取消抵押品赎回权,更昂贵的房屋可能需要更长的时间才能以市场价值出售,因此贷方承担的巨额抵押贷款风险更大。尤其如此,因为巨额贷款也不能转售给房利美和房地美。贷方可能不得不将它们保留在账簿上,或者尝试将它们打包出售给其他投资者。

因此,许多抵押贷款机构要求为巨额贷款支付更高的首付,以确保借款人有更多的资金,并且在止赎的情况下房屋有更多的净值。虽然您可能会找到一些允许 10% 首付的贷方,但如果您申请巨额贷款,您更有可能需要首付至少 20%,甚至可能高达 30%。

相比之下,如果您是合格的借款人,则相对容易找到愿意提供首付为 3%(或更低)的合格贷款的贷方。查看以下指南了解更多信息:

如何支付零首付的房子

联邦住房管理局贷款

美国农业部贷款

弗吉尼亚州抵押贷款

3. 巨额贷款可能更难获得资格

由于存在额外风险的巨额贷款,抵押贷款人还希望借款人的个人财务状况良好且合格。

这意味着他们将更严格地要求证明:

充足、稳定的收入

良好或优秀的信用评分

合理的债务收入比

如果您能够满足这些资格要求并支付更大的首付,那么您应该可以轻松找到提供负担得起的巨额贷款的贷方。请记住,它的利率可能会略高于合格贷款。找到完美的贷方可能会有点困难,尤其是如果您要借钱购买更昂贵的房屋。


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